Hypotheeklasten verlagen

Verlaag wat je betaalt aan je hypotheek

Daalt jouw inkomen? Dan stijgen vaak je netto hypotheeklasten. Dat komt door een lager percentage belastingvoordeel. Heb je hiermee te maken? Zoek dan snel hoe je jouw hypotheeklasten verlaagt. Lees eerst over alle mogelijkheden voordat je jouw bank of adviseur spreekt. Door je goed voor te bereiden zet je sneller de juiste stappen. Wij zetten hieronder alle aandachtspunten over jouw hypotheeklasten op een rij. Meer houvast nodig? Bekijk dan eens de site van huisonderwater. Dat is een prima initiatief van de NVVK (een organisatie op het gebied van schuldhulpverlening en sociaal bankieren).

Vraag of je mag stoppen met rente betalen of aflossen

Banken zijn bereid mee te denken om problemen te voorkomen. Stel je hebt een betalingsachterstand. Als de achterstand oploopt, moet een speciale afdeling van de bank het risico dat jij de schuld helemaal niet meer terugbetaalt managen. Een gedwongen verkoop van de woning is voor niemand gunstig (alleen voor de hoogste bieder op een veiling). Daarom denkt de bank graag met je mee om over hoe je jouw hypotheeklasten wel kunt betalen. Bijvoorbeeld door nu tijdelijk te stoppen met aflossen op de hypotheek. Of door de rente gedurende een periode bij te schrijven bij de lening in plaats van u te laten betalen.

Kies een langere looptijd

Heb je een aflossingsverplichting op je nieuw te sluiten of huidige hypotheek? Kijk dan naar de mogelijkheden om je looptijd te verlengen. Dat heeft tot gevolg dat je de aflossing spreidt over een langere periode. Om de rente van je inkomen te mogen aftrekken ter verlaging van de belasting mag je niet meer dan 30 jaar doen om je hypotheek af te lossen. Maar je bespaart wel in je maandelijkse lasten als je daar bijvoorbeeld 40 jaar van maakt. Ter bescherming van je fiscale aftrekbaarheid splits je de hypotheek in 2 delen: een aftrekbaar deel van 30 jaar en een niet-aftrekbaar deel voor de 10 jaar daarna. Je krijgt direct meer lucht in je netto inkomen en als je een keer geld over hebt los je extra af op de lening die het meest duur is.

Bespreek de mogelijkheden om je hypotheeklasten te verlagen

Veel oude hypotheekleningen zijn gebaseerd op een vorm die hoge hypotheeklasten met zich brengen. Bijvoorbeeld een spaar-, beleggings- of levenhypotheek met hoge aanvullende verzekeringen tegen financiële risico’s bij overlijden, ziekte en werkloosheid. Ga met jouw bank in gesprek om te kijken of het omzetten naar een andere hypotheek met lagere hypotheeklasten mogelijk is.

Verlaag de premie van je levensverzekering

Jouw hypotheeklasten bestaan meestal uit rente en aflossing. Maar vaak ook uit een premie voor bijvoorbeeld een levensverzekering die uitkeert bij in leven zijn na of overlijden gedurende een bepaalde periode. Dat heet een gemengde verzekering. Vraag jouw bank of je die premie gedurende een aantal maanden mag verlagen. Soms lees je die mogelijkheid terug in de voorwaarden, maar moet de bank wel akkoord gaan. Het tijdelijk of structureel verlagen van de premie veroorzaakt lagere hypotheeklasten en meer financiële lucht.

Let op keuringseisen

Meestal kun je na een bepaalde periode een verlaagde premie niet meer verhogen zonder aanvraagprocedure en keuring. Denk dus goed na of dit in jouw situatie wel een verstandige keuze is. Doe dit dus niet te snel als je vanwege arbeidsongeschiktheid jouw hypotheeklasten wil verlagen.

Maak gebruik van de premievakantie

Betaalt je naast rente en aflossing ook premie? Premie voor een levensverzekering die uitkeert bij in leven zijn na een bepaalde periode of bij overlijden voor een bepaalde datum? Vraag dan jouw bank of jij die premie een aantal maanden mag opschorten. Soms lees je die mogelijkheid uitdrukkelijk terug in de voorwaarden, bijvoorbeeld onder het kopje “Premievakantie”. Het opschorten of tijdelijk stopzetten van de premie veroorzaakt een flinke daling van je hypotheeklasten. Daardoor krijg je weer wat maanden financiële lucht. Na die periode hervat je het betalen van de premie weer. Meestal kan dat zonder nieuwe aanvraag of keuring. Bewaak ook fiscale gevolgen als je nog een vrij oude levensverzekering hebt.

Een andere overlijdens(risico)verzekering

Veel hypotheken zijn gesloten met een overlijdens(risico)verzekering of een gemengde verzekering (combinatie van sparen of beleggen met dekking bij overlijden). Heb je dat langer dan vijf jaar geleden gedaan? Dan zie je bij het vergelijken van premies op dit moment dat je al snel tientallen procenten goedkoper uit bent. Vraag in dat geval aan jouw bank of je een nieuwe verzekering mag afsluiten. Het is zelfs mogelijk dat je door de verzekeraar hiervoor al bent benaderd. Dat zijn vaak woekerpolissen die in aanmerking komen voor zogeheten hersteladvies.

Rentevastperiode verkorten na einde oude periode

Meestal ontvang je drie maanden voor het einde van de rentevastperiode een nieuw voorstel van jouw bank. Dankzij de huidige lage rente heb je vaak meteen financieel voordeel. Een korte rentevastperiode kiezen kan extra financieel voordeel opleveren, maar ook het risico dat na die periode de rente veel hoger is. Banken vragen geen kosten als je kiest voor een andere periode en verder alles ongewijzigd laat.

Pas tussentijds de rentevastperiode aan

Verwacht je op het moment dat jouw huidige rentevastperiode afloopt dat de rente veel hoger is? Een nieuwe rentevastperiode kiezen is interessant als je nu een hoge rente betaalt en je een lange periode kunt kiezen tegen een veel lagere rente. Banken vragen daar wel kosten voor (advies of administratief werk) en vaak moet je boeterente betalen als de huidige periode nog niet is afgelopen. Vuistregel is dat een nieuwe periode interessant is als de rentevastperiode binnen 1 of 2 jaar afloopt en je jaarlijks 20% of meer boetevrij mag aflossen. Zeker als je verwacht dat de lange termijnrente binnenkort stijgt. Bereken de boeterente zelf met de tool van De Nationale Hypotheekbond.​

Vraag rentemiddeling aan

Rentemiddeling is interessant als je geen spaarhypotheek hebt en de rente lager is dan toen de rentevastperiode werd gekozen. Groot voordeel is dat je bij rentemiddeling alleen administratiekosten en geen boeterente betaalt. Soms verplicht een bank je om advieskosten te betalen. Bereken dan of je dan nog steeds voordeel hebt. Check alles over rentemiddeling op de site van de nationale hypotheekbond. Vergelijk rentemiddeling wel altijd met tussentijds een nieuwe rentevastperiode kiezen.

Los je hypotheeklening af

Jouw hypotheek aflossen heeft voor- en nadelen. Weeg deze goed tegen elkaar af. Spreid je aflossing over de jaren als je daarmee boeterente voorkomt. Daarmee dalen jouw hypotheeklasten direct.

Sluit je hypotheek over naar een andere bank

De meeste tips om de hypotheeklasten te verlagen gaan over de relatie die je nu hebt met jouw bank. Maar je kunt ook van bank wisselen. Dat heeft als voordeel dat je banken met elkaar kunt vergelijken. Je kunt dan alle keuzes over de geldlening opnieuw maken. Maar waak wel voor boeterente, notaris- en taxatiekosten. Verdien die kosten terug binnen 3 of 5 jaar. En besef dat na die 3 of 5 jaar de rente veel hoger kan zien.

 

Boek Alles over geld besparen – meer dan 1.000 bespaartips

boek over geld besparenAlles over geld besparen – 168 pagina’s bespaartips – De oude versie die eind 2017 uit kwam is nu nog te koop voor een extra lage prijs van € 14,95 – de update die eind van deze zomer uitkomt wordt ruim 1oo pagina’s uitgebreider en kost € 23,95.

Interesse in meer van dit soort bespaartips?

Bekijk dan ons boek ‘Alles over geld besparen’ 

met nog 25 extra hoofdstukken boordevol bespaartips voor jong, oud, rijk en arm. Ook als gepersonaliseerd cadeauboek verkrijgbaar voor iemand in je omgeving die bespaartips kan gebruiken: schrijf zelf een voorwoord en tekst op de kaft.

2018-06-09T06:59:21+00:00

Geef een reactie

Download gratis de checklist Scheiden en mis geen enkele tip tijdens en na je scheiding