Zorgkosten besparen

Tips om zorgkosten te verlagen

De afgelopen jaren zijn de zorgkosten flink gestegen. We betalen steeds meer premie voor onze ziektekostenverzekering, betalen zelf voor onverzekerde zorg en hebben vaker te maken met een verplicht eigen risico of een eigen bijdrage. ​Ondanks de stijgende kosten bestaan er veel mogelijkheden om te besparen op ziektekosten. Daar informeren we je over op deze pagina. Deze pagina is een verkorte weergave van hoofdstuk 6 uit ons boek Alles over geld besparen. Lees in dat boek nog veel meer tips over hoe geld te besparen.

Eigen risico en eigen bijdrage

De bedoeling is dat alle Nederlanders in ieder geval een basisverzekering hebben. Dan wordt niet alles vergoed, want er zijn beperkingen van wat er precies wordt vergoed en er kan een eigen risico of eigen bijdrage van toepassing zijn.

Een eigen risico is wat anders dan een eigen bijdrage. Maar de overeenkomst is dat ze je allebei geld kunnen kosten. Er zijn zorgkosten die je altijd en volledig krijgt vergoed, zoals een bezoek aan de huisarts. Maar voor sommige zaken moet je tot een bepaald bedrag per jaar zelf de kosten dragen, dat is het eigen risico. Denk aan een operatie in een ziekenhuis. Daarnaast kan een eigen bijdrage in rekening worden gebracht, bijvoorbeeld een enkele of tientallen euro’s per nota of een bepaald deel van de rekening.

Een eigen bijdrage geldt voor bijvoorbeeld:

  • Lenzen en brillenglazen
  • Orthopedische schoenen
  • Gebitsprothesen
  • Hoortoestellen
  • Reparatie kunstgebit / klikgebit

De hoogte van de eigen bijdrage verschilt per persoon per jaar enorm, dat hangt namelijk erg af van het soort kosten dat je maakt. Soms zijn er speciale afspraken gemaakt met zorgverleners. Let daarop en vraag daarnaar voordat je een keuze maakt.

Totale zorgkosten stijgen

Zie de ontwikkeling van de zorgkosten van 2008 tot en met 2018 in onderstaande tabel voor iemand die:

  • Een gemiddelde basispremie betaalt
  • Het volledige eigen risico benut
  • Het gemiddelde aan eigen bijdragen betaalt

zorgkosten gemiddeld

Als we ervan uitgaan dat de eigen bijdragen die we gemiddeld betalen in 2018 gelijk blijven, dan stijgen toch de kosten van de zorgverzekering. Dat heeft niet te maken met het eigen risico, die blijft ook gelijk ten opzichte van 2017. De stijging wordt veroorzaakt door de gemiddelde stijging van de basispremie. In 2018 stijgt de gemiddelde basispremie €2,15 per maand, dat is ruim € 25 op jaarbasis. Dat komt neer op €111,77 per maand bij een eigen risico van 385 euro. De zorg is dus in 10 jaar flink duurder geworden. Zowel de basispremie als het eigen risico en de eigen bijdrage zijn in 2018 hoger ten opzichte van de jaren daarvoor.

Toch is er nog veel te besparen. Wij zetten op deze pagina 20 tips voor je op een rij.​

Bespaar kosten op vaccinaties

Voor vaccinaties kun je terecht bij GGD’s, (gespecialiseerde) huisartsen, sommige ziekenhuizen en particuliere organisaties als Travel Clinic, thuisvaccinatie.nl en KLM Health Services. De prijzen variëren voor precies dezelfde vaccinatie enorm, soms is hetzelfde spuitje 5 keer zo duur als bij de goedkoopste aanbieder. Vergelijk daarom de prijzen en vraag als je een werkgever hebt of dat via de werkgever goedkoper kan.

Soms is het mogelijk houdbare malariapillen van iemand over te nemen. Die worden namelijk massaal weggegooid in Nederland, net als veel andere medicijnen die eigenlijk nog houdbaar zijn. Kijk wel uit met medicijnen van anderen overnemen, want ze kunnen slecht voor je zijn in combinatie met medicijnen die je al gebruikt. Check daarom vooraf met je huisarts of apotheek of het verantwoord is.

Goedkopere medicijnen

De prijzen voor veel medicijnen die niet zijn opgenomen in het Geneesmiddelen Vergoeding Systeem (GVS) – dat zijn medicijnen die alle zorgverzekeraars in het basispakket op dezelfde wijze vergoeden- verschillen per apotheker. De prijzen voor medicijnen zijn namelijk al heel wat jaren vrij om concurrentie te stimuleren waardoor medicijnen misschien goedkoper worden aangeboden. Veel apothekers rekenen een winstmarge bovenop de standaardprijs van een medicijn. Die winstmarge verschilt per apotheker. Deze kosten worden vaak wel, maar vaak ook niet vergoed door een ziektekostenverzekeraar. De kosten van hetzelfde medicijn verschillen dus per apotheek. Vergelijk daarom apotheken met elkaar als een eigen risico of een eigen bijdrage van toepassing is of als je een herhalingsrecept nodig hebt (waarmee je al bekend bent). Veel mensen weten niet dat dit mogelijk is, maar je mag als je zorgverzekeraar dat toestaat per recept van je huisarts of specialist zelf bepalen waar je dat koopt

Wissel je van apotheek? Vraag dan vooraf wel toestemming aan jouw huisarts en ziektekostenverzekeraar voor de zekerheid. Of ga bij twee of meer apotheken shoppen als je medicijnen toch niet worden vergoed. Die koop je dan bij de apotheek die het goedkoopst is. Let wel altijd goed op, vooral als je meerdere medicijnen gebruikt, of je de juiste combinatie medicijnen neemt. Een apotheker let daar op, dus combineer niet teveel apotheken.

Medicijnkosten toch vergoed krijgen

Er bestaan meerdere manieren waarop je op het eerste oog onverzekerde medicijnkosten toch vergoed krijgt. Denk daarbij aan

  • Medicijnen die je nodig hebt omdat je aan een ziekte lijdt die in Nederland bij minder dan 1 op de 150.000 Nederlanders voorkomt
  • Mmedicijnen voor een ziekte waarvoor in Nederland geen behandeling mogelijk is
  • Medicijnen waarvoor geen gelijkwaardig alternatief voor jou mogelijk is dat wel is geregistreerd in het GVS
  • Medicijnen tegen een chronische aandoening (vraag je arts dan om “CG” ofwel Chronisch Gebruik op het recept te vermelden)

Bespaar op terhandstellingskosten

Veel apothekers rekenen niet alleen de prijs door van een medicijn, maar ook terhandstellingskosten. Het is wettelijk toegestaan om terhandstellingskosten in rekening te brengen, maar dat is niet verplicht. Dat is afhankelijk van het prijsbeleid van de apothekers. De terhandstellingskosten worden niet altijd vergoed door een zorgverzekeraar. Ze verschillen per apotheek, soms zelfs per medicijn en per tijdstip dat je het medicijn ophaalt. Vergelijk daarom apotheken met elkaar. Bij online apothekers zoals eFarma kun je eenvoudig recepten zonder terhandstellingskosten en zonder verzendkosten laten thuisbezorgen. Informeer voor de zekerheid bij de ziektekostenverzekeraar of ze een contract hebben met een dergelijke online apotheker ga na of ze exact dezelfde medicijnen leveren.

terhandstellingskosten

Bespaar op verzekeringspremie door een hoger eigen risico

In Nederland geldt een minimum verplicht eigen risico, dat wil zeggen dat je voor bepaalde ziektekosten tot het eigen risico zelf de kosten draagt. Maar je mag voor een hoger eigen risico kiezen, jaar in jaar uit. Je bespaart vaak al na twee jaar geen gebruik te hebben gemaakt van kosten die onder het eigen risico vallen. Wordt je chronisch ziek of voorzie je hoge uitgaven? Dan mag je jouw eigen risico per het volgende kalenderjaar (dus vanaf 1 januari) weer verlagen tot het minimum.

Bedenk wel goed of dit verstandig is in jouw situatie. Je moet wel in staat zijn zelf een flink bedrag op te hoesten als je onverwachts veel zorgkosten maakt. Houd daarmee rekening door de premie de je bespaart met het verhogen van het eigen risico apart te zetten op een spaarrekening.

Veel mensen denken dat een hoog eigen risico voor altijd geldt, maar dat is niet zo. Een ziektekostenverzekeraar in Nederland is verplicht jou op ieder moment (naar de toekomst toe) te verzekeren tegen het wettelijk verplichte minimale eigen risico.

Schrap onnodige dekkingen

In Nederland geldt een verplicht ziektekostenpakket (de basisregeling, het basispakket) en de mogelijkheid daarboven extra kosten te verzekeren via een aanvullend pakket. Dat kost al snel € 15 tot € 50 per maand. Een extra vergoeding is vaak beperkt verzekerd, bijvoorbeeld tot € 500 per jaar of maximaal 75%. Of de kosten zijn niet op jou van toepassing omdat je er nooit gebruik van wilt maken. Denk aan orthodontie, extra kraamhulp, fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen en brillen/lenzen. Kies daarom bewust je dekking uit met wel of geen aanvullende verzekering. Nederland kent veel verschillende soorten aanvullende verzekeringen, als je je daar wat meer in verdiept kun je veel premie besparen.

​Bespaar op de tandartsverzekering

Een tandartsverzekering is relatief duur en kent meestal een plafond aan vergoedingen. Dat wil zeggen dat je bijvoorbeeld 50% met een maximum van € 750 (of een ander bedrag) per jaar mag declareren. Heb je een gezond gebit en verwacht je geen kosten te maken voor de tandarts anders dan voor een controle of een mondhygiënist(e)? Overleg dan eens met een tandarts wat de normale kosten zijn voor de behandelingen.

Probeer eens de premie van een tandartsverzekering apart op een rekening te storten en zeg je tandartsverzekering op. Betaal je tandarts en mondhygiënist rechtstreeks van het geld dat je bespaart. De kans is groot dat je jaarlijks flink bespaart. Maar pas op, wordt je gebit slechter dan loop je het risico dat je je niet meer kunt verzekeren. Ziektekostenverzekeraars zijn namelijk niet verplicht volwassenen een tandartsverzekering aan te bieden en kunnen een keuring eisen en de verzekering weigeren.

Kies een naturaverzekering in plaats van een restitutiepolis

Er bestaan verschillende soorten basispakketten: natura, restitutie, budget en een combinatie van deze vormen. Bij een naturapolis betaalt je zorgverzekeraar direct de zorgkosten aan de instelling of persoon die jou heeft verzorgd. Maar alleen de rekening van zorgverleners waarmee de zorgverzekeraar een contract heeft wordt vergoed. Andere zorg wordt meestal grotendeels vergoed en dan moet je zelf wat bijbetalen.

Wil je volledig vrij zijn in het kiezen van artsen, ziekenhuizen en apothekers en altijd alles vergoed krijgen? Dan heb je een restitutiepolis nodig. Dan moet je soms wel de rekening voorschieten. Een naturapolis is meestal procenten goedkoper dan een restitutieverzekering. Nadeel van een naturapolis is dus dat je minder keuze hebt in zorgverleners. Bij de zorgverzekeraar kun je een lijst opvragen van zorgverleners waarmee een contract is afgesloten. Ga je naar een niet-gecontracteerde zorgverlener, dan krijg je meestal niets of niet alle kosten vergoed.

Bij een budgetpolis wordt voor veel minder zorgverleners alles vergoed, pas daar mee op. Overweeg alleen een budgetpolis als je altijd naar dezelfde arts en apotheek gaat en de zorgverzekeraar daar een contract mee heeft en als je geen zorgkosten verwacht. Maar ja…wie wat dat vooraf?

​Bespaar op zorgpremie door te vergelijken

In Nederland geldt een verplichte ziektekostenverzekering, dat wil zeggen dat je voor ziektekosten verplicht bent een verzekering af te sluiten. Maar er zijn meerdere aanbieders die zelf hun premie bepalen. De premies verschillen soms tientallen euro’s per maand. Ondanks dat in 2018 de zorgpremie licht is gestegen, is het verschil tussen de goedkoopste en duurste basisverzekering maandelijks bijna € 27. Dat betekent dat je op jaarbasis maximaal € 324 kunt besparen door simpelweg over te stappen met precies dezelfde dekking. De verschillen bij de aanvullende verzekeringen zijn relatief nog groter.

Vul je gegevens in op een vergelijkingssite en bekijk wat jij kunt besparen, bijvoorbeeld via

Veel mensen denken dat de keuze voor een ziektekostenverzekeraar eenmalig en definitief is, maar dat is niet zo. Iedere ziektekostenverzekeraar in Nederland is verplicht je te verzekeren tegen het wettelijk verplichte minimale pakket met bijbehorend minimale eigen risico. Maar pas op, kies je voor een uitgebreide aanvullende dekking? Dan geldt deze plicht niet. Dan kan een ziektekostenverzekeraar je weigeren of tegen andere voorwaarden of premies verzekeren. Al komt dit in de praktijk steeds minder voor.

overstappen zorgverzekering

Voorkom dat je jouw eigen risico aanspreekt

Het verplichte minimale eigen risico voor je ziektekostenverzekering is sinds 2008 gestegen (zie het gestreepte deel in de eerder getoonde grafiek). In 2018 stijgt het eigen risico niet, maar het verschil met je eigen risico in 2008 is erg groot. Je betaalt géén eigen risico voor de volgende ziektekosten:

  • Bezoek aan de huisarts
  • Verloskundige zorg
  • Kraamzorg
  • Hulpmiddelen in bruikleen
  • Ketenzorg
  • Verpleging en persoonlijke verzorging (wijkverpleging)
  • Nacontroles van nier- of leverdonoren
  • Reiskosten van orgaandonoren
  • Voetzorg diabetes mellitus bij een podotherapeut

​Vaak kun je door slimme keuzes jouw eigen risico ongemoeid laten. Maak bijvoorbeeld geen gebruik van een ambulance als je ook met een taxi of door iemand anders met de auto naar een ziekenhuis kan worden gebracht. Een ambulance rekent al snel meer dan € 500 en jouw eigen risico is daarop van toepassing. Heb je snel medische hulp nodig waarvoor je naar de eerste hulp van het ziekenhuis gaat? Overweeg dan of de huisartsenpost een goed alternatief is. Bij de huisartsenpost betaal je geen eigen risico, bij de eerste hulp van het ziekenhuis wel. Kijk ook naar medicijngebruik, sommige merken worden door ziektekostenverzekeraars vergoed zonder dat jouw eigen risico wordt aangesproken.

Zoek collectiviteitskorting

Een collectieve verzekering tegen ziektekosten is vaak 3% of meer goedkoper, meestal door een jaarpremie die zonder opslag per maand mag worden betaald. Daarnaast bestaan vaak kortingen van 2,5 tot 10% op aanvullende pakketten of worden betere vergoedingen verstrekt. Een collectieve ziektekostenverzekering is een verzekering die via een mantelcontract wordt aangeboden via een (oud)werkgever, sportvereniging of maatschappelijke organisaties zoals een vakbond of een ouderenbond. Via internet vindt bijna iedereen wel een collectiviteit waarvoor men in aanmerking komt. In 2017 was ongeveer 70% van de Nederlanders verzekerd via een collectief.

​Het hele gezin op één polis of ieder apart?

Maak ieder individueel keuzes ten aanzien van de gewenste dekking, eigen risico en type verzekering (restitutie of natura). Vergelijk vervolgens wat voordeliger is; samen verzekeren bij dezelfde zorgverzekeraar of ieder apart bij een andere zorgverzekeraar?

Kiezen je partner en jij voor een verschillende aanvullende dekking? Ga dan na welke dekking voor jullie kinderen de beste is en laat de zorgverzekeraar de kinderen bij die partner op de polis bijschrijven. Dan profiteren jullie kinderen bij waarschijnlijk alle zorgverzekeraars gratis mee van de betere aanvullende dekking.

Combineer de basis- en de aanvullende verzekering

De meeste mensen sluiten de basisverzekering en de aanvullende verzekering bij dezelfde ziektekostenverzekeraar af. Maar dat is niet verplicht. We worden nog wel eens verleid om voor een specifieke wenselijke dekking een aanvullende verzekering apart af te sluiten van een basisverzekering, dus bij twee verschillende ziektekostenverzekeraars. In de praktijk rekenen verzekeraars echter vaak hele hoge polisopslagkosten voor verzekerden die de aanvullende of de basisdekking elders afnemen. Dan is een extra goede dekking bij een andere zorgverzekeraar achteraf toch duurder. Blijf daarom vergelijken.

Ga na of je recht hebt op zorgtoeslag

De zorgtoeslag is een bedrag dat je via de belastingaangifte kunt ontvangen, maar niet iedereen weet dat of doet dat tijdig. Een misverstand is bijvoorbeeld dat je veel ziektekosten zou moeten aantonen of dat je de toeslag automatisch ontvangt. Dat is niet zo. Om zorgtoeslag te krijgen moet je:

  • 18 jaar of ouder zijn
  • Een Nederlandse zorgverzekering hebben
  • Een inkomen niet hoger dan een bepaald bedrag hebben dat jaarlijks wijzigt (zie site Belastingdienst)
  • De Nederlandse nationaliteit of een verblijfsvergunning hebben (dat geldt ook voor je toeslagpartner)
  • Niet meer vermogen hebben dan een bepaald bedrag dat jaarlijks wijzigt (zie site Belastingdienst)

Via een rekentool op de site van de Belastingdienst kun je bekijken of jij in aanmerking komt voor zorgtoeslag en voor hoeveel. Jouw inkomen en vermogen spelen daarbij een rol, zowel van jezelf als van je eventuele partner. Omdat de regels voor zorgtoeslag vaak wijzigen is het raadzaam dit elk jaar na te (laten) gaan.

zorgkosten vergelijken

​Ga na of je recht hebt op belastingteruggaaf

Soms zijn ziektekosten geheel of gedeeltelijk aftrekbaar of mag je de aanschaf van een hulpmiddel afschrijven via de belastingaangifte. Ga op de site van de Belastingdienst of vraag bij een adviseur na wat in jouw situatie de mogelijkheden zijn. Bewaar bonnetjes van alle kosten die je maakt, misschien dat die later nog goed van pas komen.

​Betaal de zorgpremie vooruit

Bespaar op je ziektekostenverzekering door de premie niet per maand maar per kwartaal of per jaar te betalen. Vooruit betalen kan een korting opleveren van procenten per jaar. Zeker gezien de huidige spaarrentes van minder dan 1% is dat een aantrekkelijke korting. Betaal je belasting in box 3? Dan bespaart het betalen van de jaarpremie voor de zorgverzekering vóór 1 januari ook nog vermogensrendementsheffing (lees meer tips over dit soort besparingen op onze speciale pagina daarover: besparen op vermogenstaks).

​Vergelijk kosten van ziekenhuisbehandelingen

Kosten in de zorg zijn weinig transparant, maar daar komt steeds meer verbetering in. Steeds meer ziektekostenverzekeraars en zorgaanbieders maken de ziektekosten van medische behandelingen openbaar. Maak daar gebruik van en vergelijk de verschillende ziekenhuizen en klinieken van tevoren. Soms kan een behandeling bij het ene ziekenhuis twee keer of meer duurder zijn dan bij het andere ziekenhuis. Moet je (een deel) zelf betalen? Dan is prijs een belangrijke factor om te vergelijken. Check ook of jouw ziektekostenverzekeraar de rest van de kosten vergoedt en of het ziekenhuis goed staat aangeschreven. Ook daarvoor vindt je op internet verschillende bronnen.

Vraag om een second opinion

Krijg je als advies een dure behandeling te ondergaan en moet je een deel of alle ziektekosten zelf betalen? Maak dan gebruik van jouw recht op een second opinion. Dat betekent dat een andere deskundige kijkt naar het advies dat je ontving. Ga ook na of het ergens anders goedkoper kan of dat er mogelijkheden zijn voor een minder dure behandeling.

Leef gezond waardoor je geen ziektekosten maakt

Voorkomen dat je ziektekosten moet maken is natuurlijk het beste voor iedereen, maar gezond leven wordt ook nog eens door steeds meer ziektekostenverzekeraars beloond of gestimuleerd. Dat kan ook voor jou persoonlijk een besparing opleveren. Bijvoorbeeld via korting op een abonnement van een sportschool bij je in de buurt, via preventieve zorg en via cursussen om te stoppen met roken.

 

Boek Alles over geld besparen – meer dan 1.000 bespaartips

cover alles over geld besparen

Alles over geld besparen – 168 pagina’s bespaartips – De versie 2017 is nu nog te koop voor €14,95 (de update voor 2019 wordt uitgebreider, kost €18,95 en is voor de zomer te koop).

Interesse in meer van dit soort bespaartips?

Bekijk dan ons boek Alles over geld besparen

met nog 25 extra hoofdstukken boordevol bespaartips voor jong, oud, rijk en arm. Ook als gepersonaliseerd cadeauboek verkrijgbaar voor iemand in je omgeving die bespaartips kan gebruiken: schrijf zelf een voorwoord en tekst op de kaft.

2018-12-08T19:34:02+00:00

Geef een reactie

Download gratis de checklist Scheiden en mis geen enkele tip tijdens en na je scheiding